Een vraag die de sparende mens zich regelmatig afvraagt. Wat is verstandig om te doen met dat zuurverdiende geld wat elke maand binnenkomt en hopelijk zelfs iets van overblijft. Tegenwoordig zijn er zoveel opties. Besluit je alles wat je overhoud te sparen op je bankrekening, of begin je met beleggen. Laat je voor je beleggen, of is het toch beter om eerst die schuld af te lossen? We zetten hier onder de voor- en nadelen op een rijtje zodat jij hopelijk de juiste keuze kunt maken die het beste bij jouw financiële situatie past.
Sparen
Het is altijd verstandig om op zijn minst een noodbuffer te hebben om incidentele kosten op te kunnen vangen, zoals een wasmachine die kapot gaat. Hoeveel die noodbuffer moet zijn ligt per persoon verschillend. De één kiest ervoor om 6 x zijn maandsalaris als noodbuffer te houden. De ander heeft minder uitgaven of dingen die kapot kunnen gaan en redt het makkelijk met minder. Dit is iets wat je voor jezelf moet vaststellen waar jij je goed bij voelt.
Voordelen
Maar dan het overgebleven geld. Terugkomend op de keuze wat voor jou het best is zetten we de voor- en nadelen van sparen op een rijtje. Het grootste voordeel van sparen is dat je weet waar je aan toe bent. Je weet precies hoeveel er nu opstaat, en hoeveel dat kan worden na zoveel jaar een x bedrag te sparen. Sparen is een veilige keuze waar je geld weinig risico loopt om minder waard te worden. De overheid geeft namelijk ook nog eens garantie voor de eerste € 100.000 die op je rekening staat. Dus mocht de bank waar jij je geld bij hebt failliet gaan, dan wordt dit vergoed.
Een ander voordeel van sparen is dat je altijd toegang hebt om geld op te nemen. Alleen niet als je via een deposito spaart en je geld vastzet. Bij beleggen loop je het risico dat de markt in zwaar weer verkeerd waardoor het ongunstig is om er geld uit te halen.
Nadelen
Ondanks de voordelen van sparen, zijn er toch ook een aantal nadelen die je niet moet onderschatten. Om te beginnen is de rente tegenwoordig zo laag dat het amper meer iets oplevert. Bij bepaalde banken betaal je tegenwoordig zelfs al negatieve rente! De rente blijft naar verwachting nog een tijd laag door de invloed van de ECB (Europese Centrale Bank) om de economie te bevorderen.
Het grootste nadeel van sparen is los van de lage rente waardoor het bedrag vrijwel gelijk blijft dat het geld wat erop staat elk jaar minder waard word door inflatie. De banken proberen te sturen op een inflatie van 2% op jaarbasis. Dat betekent dat het geld waar jij zo hard voor gewerkt hebt elk jaar 2% in waarde daalt. Het bedrag blijft dus wel gelijk, maar je koopkracht neemt na mate van tijd wel af.
Tenslotte hebben we de vermogensbelasting die je jaarlijks aftikt als je boven een bepaald bedrag aan vermogen in box 3 hebt aan het eind van het jaar. In 2019 was dit € 30.360. In 2020 is dit € 30.846, en in 2021 wordt dit zelfs verhoogd naar € 50.000. Deze drempelbedragen worden verdubbeld, op voorwaarde dat je een fiscaal partner hebt. Dus als je getrouwd bent mag je in 2021 € 100.000 vermogen hebben waar je geen belasting over betaald.
Ook als je bijvoorbeeld je geld belegd betaal je vermogensbelasting. Dus dit is niet een nadeel dat specifiek voor sparen geld. Toch is dit bij sparen een groter nadeel omdat je vermogen niet groeit, maar je hier dus wel belasting over moet betalen. De belastingdienst gaat ervan uit dat naar mate je vermogen groeit, je meer belegd en dus meer rendement maakt waardoor je meer belasting moet betalen.
Beleggen
Zoals inmiddels bekend is levert beleggen (een stuk) meer rendement dan sparen. Toch zijn er aantal belangrijke aspecten die je in acht moet nemen voordat je begint met beleggen. Als je zelf wilt gaan beleggen heb je het een en ander aan kennis nodig, maar ook tijd en ervaring. Echter krijg je die ervaring alleen door te doen. Lees je voordat je begint goed in wat de eventuele risico’s zijn en hoe je die kunt voorkomen, maar ook hoe je aandelen uitzoekt en wat voor strategie er bij jou past. Verder is het verstandig met relatief kleine bedragen te beginnen. Het is dus verstandig om een broker (een beurshandelaar waar jij aandelen kunt kopen) uit te kiezen met lage transactiekosten.
Lees ook: De gevaren van beleggen
Lees ook: Wat je moet weten als je gaat beleggen
Je kunt er ook voor kiezen om het beleggen uit te besteden bij bijvoorbeeld een bank. Toch zou ik deze keuze niet aanraden, omdat de meeste fondsen en banken de algemene markt niet verslaan. Dat betekent dat banken niet meer rendement behalen dan de bekende indexen zoals de S&P 500 die de 500 grootste Amerikaanse bedrijven bevat. Terwijl ze wel een deel van je rendement willen hebben voor het beleggen. Je kunt er dus ook voor kiezen om in het begin je te verdiepen in de basis van het beleggen, om vervolgens in een index te beleggen. Hierdoor breng je gelijk genoeg spreiding toe waardoor je geen concentratierisico loopt. Als we terugkijken in het verleden heeft de S&P 500 gemiddeld op jaarbasis 10,9% (inclusief dividend) rendement behaald.
Aflossen
Toch is je keuze niet beperkt tot sparen of beleggen. Mocht je een schuld hebben betaal je hier vrijwel altijd negatieve rente over. Afhankelijk van hoeveel negatieve rente je betaald kan het gunstig zijn om eerst je schulden af te lossen voordat je begint met sparen of beleggen. Je hypotheek uitgezonderd. Echter heeft die negatieve rente ook een voordeel. Zo kun je de rente die je betaald over bijvoorbeeld je hypotheek aftrekken van je te betalen belasting.
Bekijk van tevoren goed wat jouw situatie is voordat je een keuze maakt. Je hypotheek aflossen is namelijk niet altijd even gunstig. Een aflossing van je hypotheek is onherroepelijk en kan er voor zorgen dat u niet langer in aanmerking komt voor bepaalde hypotheekregels en/of vrijstellingen.
Conclusie
Sparen, beleggen of aflossen. Het is en blijft een keuze die per persoon en per situatie verschilt. Toch is in alle gevallen een noodbuffer zeker een aanrader. Ga je voor zekerheid of heb je het geld op korte termijn nodig is sparen wellicht het meest geschikt voor jou. Ben je niet bang om risico te lopen en heb je tijd en energie om je te verdiepen in beleggen. Dan zou je wel eens mooie rendementen kunnen maken, maar heb je geen garantie dat dit ook gebeurd. Heb je een schuld met een hoge rente, dan is het geen slecht idee om dit eerst af te lossen als de voorwaarden gunstig zijn.
Beleggen via DEGIRO? Maak hier een account aan
Disclaimer: beleggen brengt risico’s met zich mee, je inleg kan minder waard worden, ik ben geen financieel adviseur en de content op deze website is geen financieel advies. ook correctheid van informatie kan niet gegarandeerd worden en hier kunnen geen rechten uit worden ontleent, je blijft verantwoordelijk voor je eigen handelen.